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Benchmark des Assurances-vie responsables [Premium]

Benchmark des Assurances-vie responsables [Premium]
Photo by micheile dot com / Unsplash

Super fier de vous partager cette premiĂšre Ă©dition premium !
On entame par un benchmark du placement prĂ©fĂ©rĂ© des Français : l’assurance-vie, plus prĂ©cisĂ©ment des assurances-vie pilotĂ©es responsables.

Pourquoi ? Parce qu’avec une AV pilotĂ©e, pas besoin de se prendre la tĂȘte. C’est la sociĂ©tĂ© de gestion qui sĂ©lectionne pour vous les placements, en fonction de votre profil d’investisseur.se.
Et certaines proposent mĂȘme des assurances-vie “responsables” !

Malheureusement, les benchmarks classiques ne creusent pas trop l’aspect “responsable” 


Alors, aprĂšs quelques moulinettes Excel, 5 contrats d'AV et plus de 5000 investissements analysĂ©s (dont quelques centaines “problĂ©matiques”), l'Ă©dition premium rĂ©pondra aux questions suivantes :

  1. Qui sont les différents acteurs ? Quels sont leurs modes de fonctionnement et leurs frais ?
  2. Quels labels et politiques d'investissement sont utilisés ?
  3. Y a-t-il des entreprises “problĂ©matiques” dans ces fonds ?
  4. Quel est l'impact d’un investissement en assurance-vie ?
  5. Bonus : un accĂšs Ă  la base de donnĂ©es regroupant l’ensemble des investissements

Vous voulez que j’analyse une assurance-vie supplĂ©mentaire envoyez-moi un message 😉

Let's Go !

GaĂ«l 🌳


Avant de commencer, si vous n’ĂȘtes pas familier avec le fonctionnement des assurances-vie, je vous conseille de lire la page suivante.

Quelques points clés :

  • L’assurance-vie est une enveloppe permettant de loger tout type de placement (fonds euros, obligation, action, immobilier
)
  • L’assurance vie possĂšde une fiscalitĂ© avantageuse aprĂšs 8 ans de dĂ©tention (Pensez Ă  prendre date)
  • Il est possible de retirer de l’argent rĂ©guliĂšrement d’une assurance-vie.

1 - Présentation des acteurs, fonctionnement et frais

Les acteurs

Ethic’Vie : peut-ĂȘtre le moins connu des acteurs du benchmark. CrĂ©Ă©e en 2015, elle propose 3 types de gestion pour donner du sens Ă  son argent : Respect de la planĂšte, un monde plus humain et Global Ă©thique. Par ailleurs, Ethic'Vie reverse 20% de son chiffre d’affaires Ă  des associations partenaires.

Goodvest : L’assurance vie compatible avec les accords de Paris. Avec un mode d’investissement personnalisĂ© qui s’articule autour de diffĂ©rents thĂšmes : Transition Ă©cologique, AccĂšs Ă  l’eau, ou encore Emploi et solidaritĂ©.

Mon Petit Placement : La Fintech lyonnaise lancĂ©e en 2017 a pour objectif de rendre accessible l’investissement au plus grand nombre. Elle souhaite ainsi proposer des placements “premium” et un parcours d’investissement simplifiĂ©.

Nalo : PrĂ©curseur de la gestion pilotĂ©e en France, cette fintech est la premiĂšre Ă  proposer des investissements par “projet”, avec une sĂ©curisation progressive des gains. Elle a lancĂ© son offre “responsable” fin 2018.

Yomoni : Une des premiĂšres fintechs Ă  proposer une gestion 100% pilotĂ©e et 100% investis en ETF, dont l’offre responsable a Ă©tĂ© lancĂ©e en mai 2021.

Fonctionnement et frais

Maintenant que les présentations sont faites, passons à ce qui nous intéresse : les assurances-vie responsables.

Épinard 🌳 - Tous droits rĂ©servĂ©s

Mode de gestion

L’analyse s’est concentrĂ©e sur les assurances-vie pilotĂ©es. Ce mode de gestion possĂšde plusieurs avantages :

  • Un temps de gestion minimum pour l’épargnant : les investissements, rĂ©Ă©quilibrages Ă©ventuels et la gestion du risque sont entiĂšrement gĂ©rĂ©s par la sociĂ©tĂ© de gestion.
  • Une gestion des risques moins Ă©motionnelle : sous la panique d’une crise, il est facile pour un investisseur particulier de prendre une mauvaise dĂ©cision. En cas de baisse des marchĂ©s financiers, c’est encore une fois la sociĂ©tĂ© de gestion avec son recul qui prend les dĂ©cisions.
  • Une exposition au risque variable en fonction de votre horizon de placement : quand vous approchez de votre Ă©chĂ©ance d’investissement (ex : dĂ©part en retraite), votre Ă©pargne est dĂ©placĂ©e petit-Ă -petit vers des fonds Ă  faible risque. On Ă©vite ainsi de pĂątir d’une crise financiĂšre Ă  quelques mois ou annĂ©es de l’utilisation des fonds.

Vous l’aurez compris, en utilisant une gestion pilotĂ©e, la sociĂ©tĂ© de gestion rĂ©alise de nombreux choix Ă  votre place, vous laissant l’opportunitĂ© de vaquer Ă  d’autres occupations. Il est donc important d’avoir des convictions et des valeurs communes.

Chez Ethic’Vie et Mon Petit Placement, il est possible de choisir la gestion libre et de reprendre complùtement la main.

Les frais

Quand on investit sur le temps long, les frais jouent un rĂŽle majeur sur la performance de son investissement. Historiquement, les contrats d’assurance-vie sont “chargĂ©s” en frais.

Exemple - Comparateur de frais Yomoni

Cependant les acteurs du benchmark Ă©tant de la gĂ©nĂ©ration “en ligne”, ils proposent des frais rĂ©duits :

  • Pas de frais de souscription
  • Pas de frais sur versements
  • Pas de frais d’arbitrage
  • Pas de frais de sortie

Ils se rémunÚrent tous sur la gestion de votre portefeuille, avec des frais entre 1 et 2%. Ces frais de gestion affichés, comprennent les frais de gestion des fonds.

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Les frais en assurance vie pour des contrats “classiques” se situent entre 2% et 4%

👉À noter : Mon Petit Placement prĂ©lĂšve Ă©galement une commission sur les plus-values de vos placements. Commission comprise entre 5% et 25% et soumise Ă  Ă©volution en fonction du montant placĂ© et du nombre de parrainage.
Plus d’infos ici.

Assureurs et contrats

Ici, les offres sont sensiblement similaires. On retrouve principalement deux grands assureurs derriĂšre les contrats en ligne : Suravenir ou Generali.
Mon Petit Placement laisse le choix Ă  l’épargnant entre Generali et Apicil.

Concernant le type de contrat, seul Yomoni propose un contrat collectif. L’assureur peut donc modifier le contrat d’assurance sans l’accord de l’assurĂ©, seul l’accord du distributeur suffit.

A contrario, dans un contrat individuel, l’accord de l’assurĂ© est nĂ©cessaire avant toute modification. Il s’agit d’une sĂ©curitĂ© supplĂ©mentaire.

🏅
L’avis de GaĂ«l : Sur ce volet, je donnerais premiĂšre place ex aequo Ă  Ethic’vie, Goodvest, Nalo et Yomoni et une deuxiĂšme place Ă  Mon Petit Placement pour leurs commissions sur les plus-values.

2 - Les labels et politiques d'investissement

C’est ici que les offres se distinguent. Chacun ayant sa stratĂ©gie “maison” pour investir, la sĂ©lection des fonds s’en ressent.