Épinard 🌳#19 - Comment investir 10 000€ ?

Hello les Épinards 👋

Avant de rentrer dans le cœur de cette nouvelle édition, 2 infos importantes :

• J’organise un nouveau webinard sur... Roulement de tambour... La retraite.
  On en a beaucoup parlé dans l'actualité (sans dec' 😅), mais on a assez peu parlé des alternatives et de l'impact écologique de tout ça.
  Alors on se donne rdv le mardi 16 mai à 18h.
  Et bien sûr, vous pourrez poser toutes vos questions.

• Je change un peu la mise en forme des éditions, dites-moi ce que vous en pensez dans le sondage à la fin.

PS : Si quelqu’un t'a transféré cette édition, inscris-toi ci-dessous. C'est un email toutes les 2 semaines sur l'investissement responsable et des idées de placements bas carbone.

Au menu de cette édition :

1. 📖Comment investir 10 000€ ?
   a. Camille, la jeune diplômée
   b. [Sponsor] La retraite vivable avec Caravel
   c. Malik, le père de famille
   d. Sophia, la baroudeuse

2.❔Ask Me Anything
3. Conclusion

Ce mois-ci, je vous propose d’aborder une problématique que j’observe autour de moi.

Beaucoup mettent de l’argent de côté, c'est une chance et une bonne chose.

👀 Pour info, selon les chiffres de l’INSEE, le taux d’épargne des ménages français se situe autour de 15% des revenus bruts disponibles.

Mais la plupart n’investissent pas, car ils ne savent pas par où commencer pour placer leur argent de manière responsable…

Alors essayons de regarder ensemble ce que l’on pourrait faire avec 10 000€, en se mettant dans la peau de 3 personnages fictifs : Camille, Malik et Sophia.

👩‍🦰 Camille - La jeune diplômée

🎂 28 ans -🚩 Lyon -💻 Travaille depuis 4 ans dans l’industrie pharma
Célibataire
Le brief :

J’ai plutôt un profil d’investisseuse prudente.
J’aimerais ne plus investir dans les énergies fossiles et si possible avoir un impact positif sur la planète.
Point bonus : si j’arrive à préparer ma retraite, l’actualité me pousse à me bouger sur le sujet.

🏦 Épargne existante : Walou, nada, quedal 😅
💶 Montant à placer : 10 000€

On commence donc avec Camille, pour qui 10 000€ représentent presque toutes ses économies.

🧩Le filet de sécurité

Avant de se lancer dans des investissements plus ou moins risqués, il est important de se créer ce que l’on appelle une épargne de précaution. C’est un filet de sécurité qui servira en cas de coup dur ou de dépense importante.
Il est généralement convenu de mettre de côté l’équivalent de 3 à 6 mois de salaire ou de dépenses courantes.

Pour Camille, on va donc commencer par placer 5000€ sur un livret bancaire, qui est un placement dont le montant est garanti par l’Etat (=elle ne peut pas perdre d’argent).

Ce livret peut s’ouvrir auprès de La Nef (livret Nef, 0,05% de rendement annuel) qui ne finance que des projets environnementaux ou sociaux, ou auprès d’une banque classique sous la forme d’un Livret Développement Durable et Solidaire (3% de rendement annuel) mais sans réelle traçabilité de l’usage des fonds.

🧩L'épargne à moyen terme

Ensuite Camille pourra placer une partie de ses économies sur une Assurance-Vie ce qui lui permettra de trouver un bon équilibre entre rendement, sécurité et disponibilité.
Comme elle se définit comme “prudente”, il convient de choisir un profil adapté lors de la souscription.

Elle pourra ainsi placer 3500€ sur un horizon de temps moyen terme (5 à 10ans). En complément, l’idéal serait de mettre en place des versements programmés (mensuel ou trimestriel) pour s’habituer à épargner.

La somme épargnée pourra lui servir comme apport pour un projet immobilier dans quelques années par exemple.

Pour éviter d’investir dans les énergies fossiles, elle pourra se rapprocher de Goodvest ou encore de La Maif.

🧩L'épargne à impact

Pour avoir un impact positif, il est possible de réserver une poche de 1000€ pour financer des projets à impact via du financement participatif. Ces projets sont par nature beaucoup plus risqués. Il convient de ne placer que l’argent que l’on est prêt à perdre.

Pour limiter les risques, l’idéal serait de répartir ses 1000€ sur différents projets et via différentes plateformes.

C’est l’occasion de choisir quelques projets “coup de cœur”.

🧩Et pour la retraite ?

Il existe un véhicule taillé pour ça : le Plan Epargne Retraite.

Ici l’objectif est de commencer à épargner entre 3% à 5% de ses revenus en prévision de la retraite.
En commençant tôt et en étant régulier, il est possible de se créer une réelle sécurité financière pour les vieux jours.

Camille pourra ainsi ouvrir un PER avec 500€ et mettre en place des versements mensuels (ex : 50€/mois).

Bonus : les versements sont déductibles des revenus imposables.
Contrepartie : Le PER est déblocable uniquement à la retraite ou dans certaines situations (ex: achat de la résidence principale).

Le récap de Camille :

• Epargne de précaution sur un livret Nef : 3 à 6 mois de dépenses : 5000€
• Une assurance-vie type Goodvest ou La Maif Responsable en profil “prudent” : 3500€ + versements mensuels
• Financement Participatif : une poche de 1000€ à répartir sur plusieurs projets.
• Un PER type Caravel avec mise en place de mensualités : 500€ à l’ouverture et mise en place de mensualités de 50€/mois

[SPONSOR] La retraite dans un monde vivable avec Caravel

Avant de continuer, je tenais à remercier Caravel qui sponsorise cette nouvelle édition.
Quand on épargne pour sa retraite, on épargne sur le très long terme.
Plus de 35 ans par exemple pour Camille ci-dessus.
Or il est difficile d’appréhender à quoi ressemblera le monde à ce moment-là.

Pour l’investisseur conscient des enjeux climatiques : s’exposer aux énergies fossiles sur cet horizon est un non-sens.

Justement, la mission de Caravel n’est pas simplement de “garantir une retraite” mais de le faire “dans un monde vivable”.
Ça serait mieux quand même 😅

Et cette mission se traduit dans les plans d’investissement du PER proposé :

• Un Plan Climat : 100% labellisé Greenfin, le label le plus exigeant sur l’environnement.
• Un Plan Solidaire : 100% labellisé Finansol, pour financer des activités utiles socialement.

Et si je vous disais que l’Etat Français vous paye pour faire ça ?

Et oui, les versements que vous réalisez sur cette enveloppe sont déductibles de vos revenus imposables.
Plus votre tranche d’imposition est élevée plus vous pourriez être gagnant.
Estimez vos éventuelles réductions d’impôts par ici.

En résumé, le PER sauce Caravel c’est :

• Des fonds avec les labels les plus exigeants
• Une enveloppe fiscale intéressante

🎁 Et pour couronner le tout, si vous saisissez le code EPINARD ou si vous souscrivez via le bouton ci-dessous, 10€ seront offerts à l’association de votre choix 🎁.

Et maintenant, reprenons avec Malik notre père de famille.

👨‍🦱 Malik - Le père de famille

🎂 33 ans -🚩 Paris -💻 Travaille depuis 10 ans dans l’informatique
Marié & père de deux filles
Le brief

J’ai déjà une épargne solide de côté et nous sommes propriétaires de notre résidence principale.
Avec ces 10 000€, je suis prêt à prendre beaucoup de risques pour un maximum de rendement et d’impact.
Nous souhaitons chacun défendre une cause qui nous est chère : la transition énergétique pour madame et la transformation de notre modèle agricole pour moi.
Point bonus : Avec ma compagne, on paye pas mal d’impôts donc s’il y a des dispositifs de réduction d’impôts ça nous intéresse..

🏦 Épargne existante : Immobilier, Assurance Vie, PEA
💶 Montant à placer : 10 000€

Malik, tu veux prendre des risques ? Tu veux de l’impact ? Tu veux du rendement ?
On va aller en chercher ! 🚀

🧩Combo impact & rendement

Le meilleur outil pour allier les trois c’est le financement participatif ! Et ça tombe bien, il y a des plateformes spécialisées sur les 2 thématiques de notre couple de parisiens.

• Pour la transition énergétique : Enerfip, Lendosphère, Lendopolis
• Pour la transformation du modèle agricole : Miimosa, Bluebees

En fonction des projets, les rendements peuvent atteindre les 10%, le risque associé est donc très élevé.
D’ailleurs, en cas de financement par action, une réduction de l’impôt sur le revenu est souvent possible : à surveiller projet par projet.

Malik et sa compagne pourront allouer 5000€ à ce type d’investissements.

🧩 Des trackers pour miser sur la transition énergétique

Un autre support intéressant sur le thème de la transition énergétique : les actions.

Et plus particulièrement les trackers. On investit en une seule fois dans une multitude d’entreprises d’un secteur particulier.
Éolien, solaire, hydrogène, batteries… Les trackers sont nombreux.

Rappelons toutefois qu’investir dans les trackers n’a que peu d’impact. Les entreprises étant déjà financées par ailleurs (cf cette édition sur l’impact de la bourse).

Malik pourra allouer 2500€ à cette poche à condition de vérifier l’équilibre global avec le reste de son épargne. Une trop forte exposition aux actions pourrait les mettre en difficulté en cas de chute des marchés.

🧩 Le changement est dans le pré

Il nous reste donc 2500€ à allouer.
Pour continuer de soutenir la transition du modèle agricole, il est possible d’investir dans les foncières comme Terre de liens ou Ferme en Vie (FEVE) déjà évoquées ici.

Et le bonus qui fera plaisir à Malik, 25% du montant investi est déductible de l’impôt sur le revenu.

Cette option coche les cases de l’impact et du rendement (en prenant bien la réduction d’impôt en compte).

Le prix des parts étant corrélé aux prix du foncier agricole, cet investissement est moins volatile que les deux précédents et permet de “rééquilibrer” le portefeuille.

Le récap’ de Malik :

• Financement participatif : 5000€ à répartir sur plusieurs projets et plusieurs plateformes
• Investissements en actions : 2500€ à répartir dans le temps sur un ou plusieurs trackers sectoriels
• Investissement en foncière agricole : 2500€ (ce qui donne 625€ de réduction d’impôts)

👩‍🦳Sophia - La baroudeuse

🎂 38 ans -🚩 Rennes -💻 Travaille à son compte après 15 ans dans des ONG
En couple

Le brief

Nous avons fini de rembourser notre résidence principale.
Avec notre terrain, nous arrivons à produire la majorité de ce que l’on consomme. Nos dépenses sont donc très faibles.
Avec ces 10 000€, je veux contribuer à un nouveau système économique plus coopératif. Je veux être certaine que chaque euro soit bien utilisé.

🏦 Épargne existante : Immobilier
💶 Montant à placer : 10 000€

🧩Un filet de sécurité

Comme pour Camille, on n’est jamais trop prudent. Sophia devrait allouer une partie des 10 000€ vers une épargne de précaution.

Pour garantir la traçabilité sur l’usage des fonds, le mieux pour Sophia est de privilégier le livret Nef qui publie chaque année le détail des investissements réalisés.
Ses dépenses étant peu élevées, 3000€ semblent être une bonne base.

🧩A fond les licoornes

Pour promouvoir un modèle économique, le plus efficace c’est de s’impliquer dans une ou plusieurs Licoornes.
Non, on ne parle pas ici des startups, mais de sociétés coopératives.

Elles ouvrent régulièrement leur capital sous forme de parts sociales qui permettent de participer à la gouvernance de ses sociétés.
Des titres participatifs sont parfois proposés aux sociétaires avec un retour sur investissement compris entre 1 et 5% par an.
Voici un exemple avec la levée de fonds de Windcoop sur Lita.co.

Ces placements ne sont pas garantis et leur liquidité (=la possibilité de revendre) est faible également. Il convient de n’investir uniquement une somme dont on n'aura pas l’usage pendant plusieurs années.

Sophia, au vu de sa situation et de sa volonté de s'investir, pourra allouer une enveloppe de 5000€ répartie sur plusieurs projets.

🧩 Fourmi ou CIGALE ?

Une autre option intéressante mais également très risqué, pour les 2000€ restants de Sophia, est de rejoindre un club d’investisseurs à impact.

L’objectif est ici de financer des jeunes entreprises comme peuvent le faire des fonds d’investissement.

Certains clubs d’investisseurs se concentrent sur l’impact. C’est le cas par exemple des CIGALES (Club d’Investisseurs pour une Gestion Alternative et Locale de L’Epargne Solidaire).

Toutefois avant de s’y aventurer, il est recommandé d’avoir :

• Un premier niveau de connaissance en finance/gestion d’entreprise
• Du temps à consacrer à l’étude des dossiers avec les associés du club et les rencontres avec les porteurs de projet.

Le récap’ de Sophia :

• Epargne de précaution sur un livret Nef : 3 à 6 mois de dépenses : 3000€
• Part Sociale & titres participatifs de sociétés coopératives (ex : Licoornes) : 5000€
• Club d’investisseurs à impact (ex : CIGALES) : 2000€

📖 A retenir

Cet exercice permet d’identifier quelques pistes d’investissements dans des cas très simples.

Si vous ne devez en retenir qu’une chose :

A chaque investisseur.se ses investissements.

Le triptyque objectifs, profil d’investisseur et convictions est souvent unique et demande donc d’adapter les choix d’investissement à sa situation.

Et bien sûr, vous n’êtes pas obligé d’attendre d’avoir 10 000€ sur votre compte bancaire pour commencer. 😉

Ask Me Anything

Posez-moi toutes vos questions via le formulaire ci-dessous 👇

Les questions/réponses du mois

Bonjour,
Je me demande sur quelle banque transférer mon livret A ?Les banques moins "cracra" auprès desquelles je me suis renseignée m'obligent à ouvrir un compte courant et à avoir une carte bancaire, ce que je ne souhaite pas (i.e. Crédit coopératif et La poste)
Merci beaucoup,
Caroline

Bonjour Caroline,

Effectivement, les banques demanderont souvent (peut-être même systématiquement) à ouvrir un compte courant. Elles sont tenues de proposer un moyen de paiement avec le compte courant, mais c’est négociable.

A titre personnel, j'ai mon livret A dans ma banque historique, j'y possède un compte courant mais pas de carte bancaire.

En contrepartie, j'ai des frais de tenue de compte de quelques € par mois.

En autre alternative, tu as le livret Nef qui existe (pas besoin de compte courant), qui sert à financer à 100% des projets sociaux ou écologiques, mais le rendement est beaucoup plus faible que le livret A.

Conclusion

Et voici pour cette nouvelle édition explorant des pistes d'investissements pour nos 3 personnages.

Comme on dit à la télé, toute ressemblance avec des personnes ou des situations ayant existé ne saurait être que fortuite. Les informations partagées ne sont donc bien évidemment pas des conseils d'investissement.

J'espère que vous avez appris des choses.

PS : Toutes les éditions précédentes sont dispos ici. Elles sont rangées par grand thème pour que tu puisses t'y retrouver facilement.

👋
Gaël 🌳